Când compari oferte de asigurare CASCO, unul dintre termenii care apare frecvent este franciza. Este unul dintre cele mai importante elemente ale unui contract CASCO — influențează direct cât plătești anual ca primă și cât primești înapoi în caz de daună. Cu toate acestea, rămâne unul dintre cei mai puțin înțeleși termeni din lumea asigurărilor.
Hai să-l lămurim cu exemple concrete, ca să știi ce alegi când semnezi o poliță.
Ce este franciza și cum funcționează
Franciza este suma pe care o suporți tu din propria daună, înainte ca asigurătorul să intervină. Este un fel de participare personală la riscul asigurat — o parte din prejudiciu o plătești tu, restul îl acoperă asigurătorul.
Există două tipuri principale de franciză întâlnite în asigurările auto din România:
Franciza deductibilă
La franciza deductibilă, asigurătorul plătește diferența dintre valoarea daunei și franciză, indiferent cât de mare este dauna, atâta timp cât este mai mare decât franciza.
Exemplu concret: ai o poliță CASCO cu franciță deductibilă de 500 lei. Ți se avariază mașina și reparația costă 3.200 lei. Asigurătorul plătește 2.700 lei (3.200 – 500 lei). Tu suporți 500 lei.
Dacă dauna ar fi fost de 400 lei (sub franciță), asigurătorul nu plătește nimic — tu suporți integral cei 400 lei.
Franciza absolută
La franciza absolută, dacă dauna este mai mică decât franciza, asigurătorul nu plătește nimic. Dacă dauna depășește franciza, asigurătorul plătește integral toată suma, fără să scadă franciza.
Exemplu concret: ai franciță absolută de 1.000 lei. Dauna este 900 lei — tu plătești tot. Dauna este 1.100 lei — asigurătorul plătește tot (1.100 lei, nu 1.100 – 1.000 = 100 lei).
Franciza absolută este mai rară în produsele CASCO standard din România. Cea mai frecventă este franciza deductibilă.
Regula de bază: cu cât franciza e mai mare, cu atât prima anuală e mai mică. Asigurătorul transferă o parte din risc asupra ta și îți reduce costul anual. Alegerea corectă depinde de câte daune ai istoricul că produci și cât ești dispus să suporți din buzunar la o daună.
Cum influențează franciza prima CASCO — exemple de calcul
Legătura dintre franciță și primă este directă: franciza mai mare înseamnă primă mai mică, și invers. Diferențele pot fi semnificative.
Exemplu orientativ pentru un autoturism de segment mediu (2021, valoare de înlocuire 60.000 lei):
- Fără franciță — prima anuală aproximativ 3.000–3.500 lei
- Franciță deductibilă 500 lei — prima anuală aproximativ 2.400–2.800 lei (reducere 10–15%)
- Franciță deductibilă 1.500 lei — prima anuală aproximativ 1.800–2.200 lei (reducere 25–35%)
- Franciță deductibilă 3.000 lei — prima anuală aproximativ 1.200–1.600 lei (reducere 40–55%)
Cifrele sunt orientative și variază în funcție de asigurător, tipul de mașină, zona de reședință și istoricul daunelor. Dar tendința este clară: o franciță de 3.000 lei poate reduce prima la jumătate față de o poliță fără franciță.
Când merită o franciță mai mare și când una mai mică
Nu există un răspuns universal — depinde de situația ta concretă:
Optează pentru franciță mai mare dacă:
- Conduci rar sau numai pe trasee cunoscute, cu risc scăzut de daune minore
- Ai un fond de rezervă și poți face față unui cost neprevăzut de 1.500–3.000 lei
- Vrei să reduci costul anual al asigurării cât mai mult
- Mașina ta este mai veche și valorile de reparație tind să fie mai mici
Optează pentru franciță mai mică sau zero dacă:
- Conduci mult în trafic urban dens, unde probabilitatea de avarii minore e mai ridicată
- Ai o mașină nouă sau de valoare mare — reparațiile sunt costisitoare
- Preferi predictibilitate și nu vrei surprize la dosare de daune
- Bugetul nu îți permite să faci față unui cost de 1.000–2.000 lei pe loc
Franciza și dosarul de daune — ce trebuie să știi
La deschiderea unui dosar de daune CASCO, inspectorul de daune calculează valoarea prejudiciului. Dacă polița ta are franciță deductibilă, suma pe care o primești este automat redusă cu valoarea francizei. Nu mai trebuie să plătești tu separat la service — pur și simplu asigurătorul decontează mai puțin.
Un lucru important: unele polițe CASCO conțin franciță per eveniment (se aplică la fiecare dosar separat), altele au franciță anuală (suma totală a francizei pe an, indiferent de câte dosare ai). Verifică cu atenție condiția specială a poliței tale înainte de a semna.
Vrei o ofertă CASCO cu franciza potrivită pentru tine?
Compară ofertele de la mai mulți asigurători și alege varianta care îți reduce prima fără să-ți crească riscul financiar.
